一般贷款周期为20年的房贷如今大多5年就还款了,一到年底众多客户纷纷“扎堆儿”还款,都让银行有些忙不过来了。南京一家国有银行支行发放的3亿元贷款中,提前还款就占了2.2亿元,这是记者昨天了解到的消息。
究竟是什么原因促使人们提前还款?有专家表示,一是人们的收入水平有了很大提高,为提前还款提供了可能。来自中国人民银行南京分行营管部的数据表明,截至2004年12月末,南京市民储蓄存款余额已达1274亿元,一年就增加了近140亿元;二是投资渠道狭窄,让贷款人仍首选去银行还款。近期股市低迷,基金也跟着“失宠”,如果其他投资产品的收益超不过商业房贷利率,会算账的市民都会觉得先还房贷最划算;三是许多市民还不习惯“负债生活”,老觉得借钱过日子不踏实,手中一有钱,如年终奖一发放就马上找银行。当然还有一点就是,2004年央行加息以及对连续加息的预期,使更多市民选择在今年春节前拿出存款提前还贷。
提前还贷
有三种方式
南京银行一般有三种提前还贷的方式,供贷款人选择。一种是全部提前还款。即借款人在偿还了一部分贷款后,将剩余的贷款一次性还清。这种情况银行不会要求借款人必须按照贷款的整万数偿还,只要将剩余贷款偿还给银行就可以了,银行是不收取利息的,但已付的利息不退。
另外一种是部分提前还款,即借款人在还款的过程中,需要提前偿还其中一部分贷款,但还有一部分剩余房款仍需申请银行贷款。将剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。这种还款方式节省利息较多。
第三种是申请提前偿还一部分贷款。将剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变。这种还款方式是减小月供负担,但节省程度低于第二种。
记者了解到,目前南京各家银行对提前还款不收违约金。但大多数银行表示如要提前还,借款人应事先通知银行,银行可提前做好准备,算出借款人应该偿还多少剩余贷款,何况不同银行对提前还贷的规定有所不同,最好的途径是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理,按照他们所属支行的具体规定来操作。(见上表)
组合贷款
先还商业贷款
现在市民购房贷款存在3种方式,一种是纯公积金贷款,另一种是纯商业贷款,第三种就是两者结合的组合贷款。从银行的业务情况看,纯商业贷款和组合贷款用的比较多一点。
如果市民只是贷了公积金,那么每年提前还款是有时间限制的,只能在每年3月至6月的1日至15日。如果是公积金、商业性组合贷款,由于公积金贷款含政策性补贴的成分,两者存在利率差异,而在组合贷款中,住房公积金部分和商业贷款部分的利率分别是按照公积金贷款和商业贷款不同利率执行的。所以,那些考虑提前还款的客户,就应该先把贷款利率较高的商业性贷款提前归还,这样相对划算些,何况,公积金加息的幅度也比普通商业贷款低。
据了解,2005年1月1日执行的公积金贷款利率为:贷款期限1至5年(含5年)年利率4.23%;贷款期限6至30年的年利率4.95%。商业贷款利率为:贷款期限1至5年(含5年)年利率4.95%;贷款期限6至30年的年利率5.31%。 |