看看邻居家的保单 财务需求通过保险来安排

http://media.163.com 2005-04-11 17:04:23 来源: 钱经   网友评论 0 条

文/小鱼

越是发达的国家,保险制度越完善,人均拥有保单数量越多。在经济基础发展到一定程度之后,人的最大需要就是安全与保障。然而保险的功能不仅在于提供生命的保障。在人生的不同阶段,对风险的要求不同,这种财务需求可以通过保险来安排。

 

香港人一般有七、八张必备保单

香港人买保单把重点放在保障上,购买100万元或者200万元的保障,并不在乎保单的份数。中国大陆的老百姓喜欢买有分红的保险。而在香港,几乎没有人专门推广这种保险。

在亚洲金融风暴之前,香港人的平均月收入大约为1万港币左右,金融风暴之后,约为八千元港币左右,而人均保费大约在1万港币左右,相当于一个月的工资。而内陆的一些发达城市的人均保费仅为3000元左右。

香港的大学生大约23周岁毕业,他们刚毕业时一般要为父母买一张保单,算是对父母养育之恩的报答。一旦自己遭遇疾病或者意外伤害,丧失赡养父母的能力,父母仍然可以安享晚年。第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常迟婚,大约二十七、八岁之后结婚。这时候一般要为爱人买一个保单。在自己出现意外之时,爱人仍然可以正常生活。这是第三张保单。结婚之后,港人一般享受一两年的二人世界,然后考虑要孩子,多数家庭是两个孩子,为孩子购买一些意外或者疾病保单,是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。刚刚结婚时,很多打工仔买不起房子,因为香港的房价一般在100万港币以上,首期付款也要20—30万左右。一般是30岁之后,港人才开始拥有自己的房子,买房之后,通常也会买车,第六张就是为车房购买保险。第七张是预防身故、提供还债保障的保单。在30岁左右,港人为晚年生活着想,通常要买一张大病养老保险,这是第八张保单。在晚年,为自己的遗产转移购买一份保单也是必不可少的。这样算起来,港人一般拥有的保单都在八、九张以上。

专家支持:美商大都会人寿保险公司周志坚博士

 

日本人均6张寿险保单

日本国民的储蓄意识非常强,在亚洲一些国家,他们的储蓄金额一直居高不下。2002年,人寿保险的投保率高达540%,相当于每个日本国民手里拥有5.4张寿险保单。而同年度,韩国和我国台湾、香港、人均约1.3张寿险保单。看一个国家老百姓的保险意识,主要是看寿险保单。因为谈到财产保险,通常情况下,各国的车辆是强制保险的,大额财产保险都是企业、法人的,一个国家保险业发展情况如何,主要看寿险。

为什么日本人会有这么多张寿险保单?那是因为人生不同阶段,对风险的要求不同。大学生毕业,经济能力有限,选择保险很简单;30岁以后,成家立业,承担的家庭责任更重一些。在不同年龄段,也需要做不同的财务上的安排;不同的阶段购买不同保险的方式,也体现出一种责任心。

25岁硕士毕业,刚工作的时候,买保险只考虑一个人的,保障的价值很低。由于经常旅行、交游,一般是买意外保险,年轻人很少买大病的。30多岁以后,对健康更加关注,买大病保险的比较多。成家以后,对家庭和儿女有一种责任。买一份保险,受益人互相写对方的名字,这是一种对家庭的承诺与责任。日本人有一种习俗,在订婚的时候,男方要买一张寿险保单,写上女方的名字,这是一种爱与责任的体现。同时要考虑,原有的保单不能满足需求,就要增加和扩大。35岁以后,还贷压力很大,需要买一份保险,要为家庭提供财富保障。买一份与贷款相当金额的人寿保险,比如贷80万,就为自己买一份80万保险。万一出问题,有保险公司替还房贷。到了四五十岁,应该考虑养老。养老保险是越早买越好。这个时候,房子买了,孩子大了,应该考虑增加一份养老金。到了50岁,快退休了,要考虑一旦去世,财产税很高,就要买一份保险避税。

意外、健康、医疗、养老、人寿保险、金融贷款,是日本人的经常选择的保险品种。

欧美发达国家的保险制度非常完善。一个国家保险制度是由两个方面构成的,一个是社会保障,这是政府安排的,另一个是商业保险。这两个保障制度非常完善的情况下,整个社会秩序和人民生活环境都能得到一个很好的维护。简单地讲,有社会保险,你不用为生病与失去工作而担忧。而商业保险是人们希望好上加好。如果靠政府,可以得到基本医疗,而商业保险,可以保证更好的医疗水平。政府提供的社会保险是付出型的,只支付医疗的费用,而商业保险是给付型的,不同的病获得不同的补偿金,是否用于治疗在于投保人自己。因此,商业保险的钱可以成为社会保险一个必要的补充。所以,发达国家的居民购买商业保险意识依然很强。仅以美国为例,2000年,美国人均保险费用的支出为2372美元。

专家支持:中央财经大学保险系主任郝演苏教授

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